以房养老倒按揭模式中国试水 70年产权纠结

据理财周报报道 这组民政部部长李立国透露的最新数据，为日益严峻的养老形势再一次敲响了警钟，以房养老o;这个一直以来都停留在纸面上的老话题，也再一次被重新提起。

与此同时，被寄予厚望的金融创新看起来更加举步维艰。10月9日，中信银行迈出了第一步推出首张面向中老年客户的专属借记卡信福年华o;。有业内人士表示，因为该产品仍在试水阶段，其实用性还留待市场检验。o;

首张老年专属借记卡

探索倒按揭中国模式o;

中信银行于2011年10月9日在北京正式推出了首张面向中老年客户的专属借记卡信福年华o;，并率先推出养老按揭o;业务，即老年人本人或法定赡养人可以房产作为抵押向银行申请贷款用于养老用途，银行核定贷款额度后按月将贷款资金划入指定账户（信福年华卡），借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。

这种模式虽在中国尚属首例，但在欧美国家早已风靡，国外称为倒按揭o;。

所谓倒按揭o;就是反向住房抵押贷款o;，指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷，一次偿还，因与传统的按揭贷款相反，故被称为倒按揭o;。

倒按揭出现于上世纪80年代中期，最早由美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立，至今已运行二十余年，但因种种原因，始终没能在中国落地。

据了解，我国目前的养老保障体系主要有三部分，即社保、商业保险和企业年金。其中社保只能保障社会平均线，商业保险更适合年轻人，企业年金只有少数企业才能享受。

而倒按揭一旦破茧，能够产生填补缺口的重要作用，随着中国老龄化社会的到来，将老年人的资产通过配置变成养老资源，成为解决未来养老问题的方案中最被看好的一例。

中信银行个贷部副总经理刘浩表示，完全参照国外倒按揭o;模式存一定难度，必须进行一定程度的改良以适应国情。据刘浩介绍，中信养老按揭o;的具体执行政策规定，借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。